2026年元旦起，存取现金有大变化，按新规则办更省事！

银行取款迎来重大变化，5万元现金存取不再“自证清白”，金融服务正从“一刀切”走向“精准化”。

“这是我的钱，凭啥告诉你来源？”2022年那项规定曾引发广泛争议，不少普通民众表示不解。如今，这一困扰普通储户的规定终于被取消。2025年11月28日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，宣布自2026年1月1日起，正式取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源” 的规定。

这项新规的出台标志着我国金融监管思路的重大转变。回想2022年1月，三部门曾发布类似规定，要求商业银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取时，必须识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。

当时这一规定在社会上引起了激烈讨论。银行方面表示这是基于反诈风控要求进行的必要询问，而用户则经常不满银行机构在业务办理中询问过多过细，质疑其涉嫌侵犯隐私。令人玩味的是，2022年版规定在实施之前就因“技术原因”暂缓施行，但其中的核心要求却被许多银行延续下来，成为现金业务反洗钱的标准化操作流程。

新版《管理办法》删除了之前引发争议的登记要求，转而强调“基于风险”开展客户尽职调查的原则。这意味着银行不再需要对每个存取5万元以上现金的客户进行机械式询问，而是要根据客户风险状况动态调整审核方式。

新规的核心逻辑是从“一刀切”的金额标准转变为“基于风险的差异化管理制度”。银行将根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施。

对于低风险客户和交易，例如每月固定时间领取养老金的退休人员，或者有长期稳定经营流水的小生意人，银行只需要核对身份证件，无需询问资金用途，可以直接办理。这类客户占了日常现金交易的绝大多数。

而当出现高风险情况时，银行不仅会“多问几句”，还必须启动“强化尽职调查”。比如，一个平时交易金额不大的学生账户突然收到多笔跨省转账，然后又迅速大额转出，这类异常交易将触发银行的风险预警系统。

银行需建立更为敏锐的风险评估体系，综合利用客户身份、交易历史、行为模式等多维度信息，精准识别潜在风险，实现“该管的管住，该放的放开”。

新规最直接的影响是普通用户无需再为合规取款“自证清白”，大大提升了金融服务便利性。近几年，“取现4万元遭盘问”、“存10万元现金被问钱来源”、“取款需派出所同意”等新闻事件屡见报端，反映了原有规定在执行过程中的问题。

不少客户对银行柜员询问过多、过细、流程繁琐感到不满。与此同时，金融监管部门每年收到不少来自受骗客户的投诉，反映银行尽职调查不到位。新规的实施有望解决这一矛盾。

中国人民银行在引导金融机构履行反洗钱义务时，一直强调要严格执行‘基于风险’原则，不得采取与风险明显不匹配的措施。这种平衡艺术体现了监管部门对民生诉求的回应和对金融安全的坚守。

技术赋能为新规落地提供了支持。借助大数据、人工智能与客户画像系统，银行能够毫秒级识别异常交易行为，如“小额清空+大额转出”等典型涉诈行为。这意味着风控不再依赖人工询问，而是依靠数据驱动的智能研判，精准度更高。

取消5万元登记要求不意味着银行对现金存取业务完全放任不管。根据新规，在特定情况下，银行仍会加强对客户交易的问询和审查。

《管理办法》要求金融机构在办理交易金额人民币5万元以上的现金汇款、现钞兑换等业务时，应当开展客户尽职调查，登记客户身份基本信息，并留存必要的身份证明文件。

对于跨境汇款，管理办法要求金融机构和从事汇兑业务的机构为客户向境外汇出资金金额为单笔人民币5000元或者外币等值1000美元以上的，应当核实汇款人信息的准确性。

新规明确，当有合理理由怀疑客户及其交易涉嫌洗钱或者恐怖融资时，金融机构必须开展客户尽职调查。这意味着银行在发现可疑交易时的问询权利和责任并未放松，只是更加精准和高效。

差异化的调查管理措施，表面上是给客户松绑，实则是给银行的风控能力加码。新规实施后，银行不能再依靠简单的金额门槛来机械地进行尽职调查，而必须建立一套敏锐度、动态性更强的风险评估体系。

当前，洗钱、电信诈骗、网络赌博等犯罪活动依然高发，手段不断翻新，隐蔽性更强。在这种形势下，银行的尽职调查行为不仅不能削弱，反而需要进一步规范和优化。

银行须在保障资金安全与提供客户便利之间找准平衡点，一方面提升科技赋能水平，利用大数据、人工智能提升风险识别的准确性，另一方面把握好管理服务边界，不该问的不问，该问的问得清楚、查得明白，让客户感受到尊重与专业。

银行的风控将更加依赖数据驱动的智能研判，精准度更高。这代表着金融服务正朝着更科学、更人性化的方向发展，也是对银行风险管理能力的真正考验。

新规落地后，像退休老人每月固定取养老金这类低风险交易，将更加便捷高效。而那些异常资金流动则将面临更严格的审查。

银行取款服务正经历从“粗放”到“精细”的重大转变。我们不禁要问：在便利与安全之间，这种基于风险识别的精准化管理能否真正实现双赢？